Spadnout do dluhové pasti je jednoduché a to ve hře nemusí být ani žádná půjčka. My se však dneska podíváme právě na to, jak se vyhnout pastem, které na nás líčí nebankovní společnosti a jak jejich půjček využít ke svému prospěchu a nepropadnout při tom do smyčky zadluženosti.
Může se to stát každému. Jedna nečekaná, nešťastná událost a začnou se nám hromadit dluhy. Ať už třeba na nájmu, u telefonních operátorů, nebo dokonce v bance. Člověk ani pořádně neví jak a už má negativní záznam v registru dlužníků a čeká na nejhorší.
Přestože pověst nebankovních společností nepatří k těm nejlepším, mohou být v těžších životních situacích dobrým a užitečným pomocníkem. Musí se k nim však přistupovat s opatrností a dostatečnými znalostmi.
V tuto chvíli je u nás v exekuci každý desátý člověk starší patnácti let a podobných případů přibývá. Nejedna nešťastná situace je zapříčiněná pouhou nepozorností.
Nebankovní společnosti jsou v četnosti klientů poslaných do exekuce až daleko za telefonními operátory a dopravními podniky, přesto se nedají opomíjet. Nejčastějším důvodem, proč se člověk čerpající nebankvoní půjčku do exekuce dostane, je totiž pouhá nepozornost a často i neznalost.
Půjčka je malá částka od finanční instituce, která je poskytnuta na krátkou dobu. Díky tomu se snižují požadavky na klienta. Půjčit si peníze může každý, jak nezaměstnaný, tak bez registrace, tak i důchodce. Ke schvalování žádostí dochází mnohem častěji než v bankách.
Víte, jak se liší úrok od RPSN. A co znamená p.a. nebo p.m.? Předtím, se vrhnete do podepisování smlouvy o nebankovní půjčce, měli byste podobné termíny velmi dobře znát. Jen tak se totiž nedostanete do prekérní situace a nebudete muset platit mnohem víc, než jste si původně mysleli. Právě slovníček těch nejdůležitějších termínů jsme pro vás do následujících odstavců sepsali.
Úrok p.a. je zkratkou latinského per anual, což můžeme do češtiny přeložit jako „ročně“. Tento termín tedy uvádí, kolik procent u našeho úvěru během jednoho roku zaplatíme na samotném úroku. Právě u tohoto údaje často dochází k omylu, kdy si jej lidé vyloží jako úrok za celou dobu čerpání úvěru.
Pokud u krátkodobé půjčky před výplatou, kterou chceme čerpat na dobu jednoho měsíce, nalezneme údaj o úroku p.a. 365 % není třeba se děsit, že tolik procent přeplatíme. Ve skutečnosti v případě včasného splacení na úroku zaplatíme 30,4 %. Avšak ani tento údaj není přesný pro určení toho, kolik si máme na splacení půjčky připravit peněz. To je až RPSN.
RPSN je zkratkou pro roční procentní sazba nákladů. V tomto procentu, které mají všechny společnosti poskytující půjčky od roku 2002 povinnost uvádět, se skrývají všechny náklady, které za úvěr zaplatíte. To znamená, že jsou tu kromě úroku započítané také administrativní poplatky za zpracování smlouvy a správu úvěru, náklady za vedení případného účtu a převod financí, pojištění atd. RPSN tak uvádí přesné procento, které za rok za úvěr zaplatíte.
Většina krátkodobých půjček online má RPSN v řádu tisíců a občas dokonce milionů procent. Tento údaj pak na první pohled působí hrozivě, ale ve skutečnosti je procento tak vysoké, protože půjčku splatíte za pár dnů, a pokud by společnosti u mikropůjček nabízeli podobné RPSN jako u úvěru v řádu statisíců, velmi rychle by zkrachovaly.
Dalším důvodem pro vyšší RPSN u nebankovních půjček je fakt, že je z velké části čerpají rizikoví klienti a společnosti se tak pojišťují, že budou nadále vydělávat i při vyšším procentu neplatících klientů.
Banky si své klienty ověřují mnohem zevrubněji a půjčí jen lidem, u nichž se splácením nepředpokládají žádné problémy, což je jeden z důvodů, proč si mohou dovolit nabízet výrazně nižší RPSN.
Bonita – zjednodušeně se jedná o termín označující možnosti a ochotu případného dlužníka svůj úvěr splácet. Obvykle se posuzuje na základě příjmů a výdajů žadatele, ale také se přihlíží k existujícím záznamům v bankovních i nebankovních registrech. Společnosti při posuzování bonity také berou v potaz pohlaví a věk žadatele, rodinný stavu nebo povolání a vzdělání.
Bonita je zkrátka souhrn a vyhodnocení všech aspektů, které ovlivňují naše celkové příjmy a výdaje, stabilitu, ale také zodpovědnost (například čím vyšší máme vzdělání, tím je nejen pravděpodobnější, že v případě ztráty zaměstnání najdeme rychle nové, ale také to poukazuje na naši větší schopnost dosahovat vytyčených cílů).
Bonita ovlivňuje i velikost úvěru, který můžeme získat. Nový klient si může poprvé účtovat v průměru až 9 000 kč, běžní zákazníci mohou očekávat i 150 000 kč na několik let. Maximální výše půjčky je až 1 000 000 Kč, doba splatnosti až 120 měsíců.
APNÚ je Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů, která si klade za cíl ochranu spotřebitelů před společnostmi bez transparentních podmínek a s neférovým jednáním vůči klientům. Nejedná se o jistou záruku nízkého RPSN a bankovního jednání, ale členové této asociace se zavazují k půjčování pouze takovým klientům, kteří mohou splácet, a k tomu, že v případě problému vyjdou klientovi vstříc a umožní mu například odklad splátek místo toho, aby jeho pohledávku rovnou předávali inkasní agentuře.
Licence od ČNB je od minulého roku pro poskytovatele nebankovních úvěrů nezbytným předpokladem pro provoz činnosti. Je zárukou toho, že poskytovatel dodržuje zákony ČR a s klienty jedná na rovinu. Tuto licenci zatím nestihli získat všechny společnosti poskytující nebankovní půjčky, pokud však na webových stránkách nenajdete údaj o tom, že si o licenci alespoň požádali, je vhodné půjčku u takové firmy znovu promyslet.
Pokud u některého z nich zaváháte, stojí za to podívat se po jiné společnosti, nebo si půjčku rozmyslet úplně. Pokud potřebujete půjčit například na doplacení jiného úvěru, zkuste svůj problém nejprve řešit s původním věřitelem. Pokud se mu včas ozvete, určitě vám vyjde vstříc a umožní vám termín splátky posunou, nebo celkový dluh rozložit a vy se tak zbytečně nedostanete do nekonečné spirály zadlužování, která nikdy nekončí dobře.
Tu naprosto nejdůležitější radu si necháváme na konec. Ano, moc dobře víme, jak nudné a otravné může čtení smlouvy být, ale pokud tento krok vynecháte, můžete se setkat s opravdu nepříjemným překvapením.
Věřit obchodním zástupcům, kteří vám naslibují krásné úroky a výhodné podmínky, je lákavé a jednoduché, ale jejich slova vždy musí být podložena také ve smlouvě. Už jsme se setkali s nespočtem příběhů nešťastných dlužníků, kteří si smlouvu přečetli až při prvním problému a pak se divili obrovským úrokům z prodlení, nebo dokonce tomu, že je ve smlouvě uvedeno něco úplně jiného, než si telefonicky domluvili.
Přečtěte si smlouvu. Pokud už jste si půjčku vzali a tento krok jste vynechali, máte ještě čtrnáct dní na její zrušení bez sankcí i udání důvodu. Přečtěte si ji, a pokud se vám něco nezdá, v žádném případě ji nepodepisujte a raději si zvolte jinou společnost.
SOS Credit Vyplnit žádost |
CreditPortal Vyplnit žádost |
Ferratum Vyplnit žádost |
Zaplo Vyplnit žádost |
Pokud si tedy pravidelně půjčujete peníze, bude pro vás výhodnější spolupracovat se stejnou MFI, která vám s každou včas vrácenou půjčkou poskytne požadovanou částku za pohodlnějších podmínek.
Stojí za zmínku, že velké MFIs také často poskytují svým dlužníkům přístup ke vzdělávacím materiálům – různým článkům a radám odborníků, jak spravovat své finance, zlepšovat finanční gramotnost a vyvarovat se běžných chyb při žádosti o úvěr.
|
Home Credit recenze |
|
Razdva půjčka recenze |
|
Creditron recenze |
Komentované články
Spadnout do dluhové pasti je jednoduché a to ve hře nemusí být ani žádná půjčka. My se však dneska podíváme...
MojeID slouží na českém internetu od roku 2010 jako taková „internetová občanka“. Pomocí této služby...
Pokud hledáte půjčku pro nezaměstnané, asi vás dnes trochu zklameme. Poté, co se pravidla pro nebankovní...