Co je to RPSN aneb půjčujte si bezpečně

Co je zkratkou RPSN?

Úroková sazba je jedním z hlavních podmínek při poskytování úvěrů. Na jeho hodnotě závisí, jaký zisk získá vkladatel, který si v bance otevřel vklad, a kolik bude muset zaplatit dlužník, který si vzal půjčku od banky nebo online mikropůjčku.

Zkratka RPSN to je roční procentní sazba nákladů a potenciálním dlužníkům ukazuje v procentech udává celkové náklady spojené s vedením jeho úvěru, které zaplatí v průběhu jednoho roku.

V RPSN jsou na rozdíl od samotné roční úrokové sazby (kterou u půjček většinou naleznete pod zkratkou úrok p.a.) uvedeny také ostatní poplatky, které bude muset zaplatit. Jedná se například o poplatek za zpracování žádosti nebo za uzavření smlouvy. U bankovních společností může jít také o poplatek za vedení účtu a podobně. V RPSN najdete zkrátka vše vyjma samotné jistiny (tzn. samotné půjčené částky). Význam RPSN tak spočívá v tom, že vám prozradí reálnou cenu celého vašeho úvěru.

Výpočet RPSN – jak na něj?

RPSN se počítá podle poměrně jednoduchého vzorce.

Vzorec na výpočet RPSN:

• X je konečné RPSN.
• m je číslo posledního čerpání.
• k je číslo čerpání, proto 1 ≤ k ≤ m.
• Ck je částka čerpání k.
• tk je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného čerpání, proto t1 = 0.
• m’ je číslo poslední splátky nebo platby poplatků.
• l je číslo splátky nebo platby poplatků.
• Dl je výše splátky nebo platby poplatků.
• sl je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky nebo platby poplatků.

Jak na výpočet RPSN v Excelu či internetové kalkulačce

RPSN si můžete spočítat sami v Excelu nebo můžete použít jednoduchou RPSN kalkulačku na webu jakákoli finanční instituce.

V takovém případě do připravené kalkulačky RPSN stačí v prvním bodě zadat celkovou částku vašeho úvěru a kolik z toho je poplatek za jeho sjednání a kolik je úvěr přímo pro vaše potřeby. V dalším krku vyplníte jak často budete splátky posílat, kolikrát a v jakém finančním obnosu a nakonec jaká bude poslední splátka vašeho úvěru.

Dále budete muset vyplnit celkovou částku poplatku za uzavření smlouvy a další náklady, které vyplývají ze smlouvy o spotřebitelském úvěru. Nakonec ještě napíšete kdy jste smlouvu uzavřeli a kdy pošlete poslední splátku. Poté už dáte možnost vypočítat a zjistíte, jestli se vás společnost nesnaží s výší RPSN obalamutit.

Příklad opakované půjčky Zaplo.cz: Půjčka 7 000 Kč na 30 dní: roční úroková sazba 279,83 %, RPSN 1141,2 %, výše splátky 8 610 Kč.

RPSN a typ úvěru – liší se RPSN mikropůjčky a spotřebitelského úvěru?

• Mikropůjčka: U mikropůjčky neboli krátkodobé půjčky před výplatou je RPSN zpravidla nejvyšší. Občas se může pohybovat v řádech statisíců nebo dokonce milionů procent. Půjčka s takovými podmínkami na první pohled na neznalého člověka může působit přímo děsivě. Přesto v konečném výsledku nemusíte přeplatit moc. Závratná čísla jsou daná samozřejmě faktem, že se u RPSN pokaždé jedná o roční sazbu nákladů a pokud by ji měl poskytovatel mikropůjček nastavenou např. na průměrných 20 %, moc by za dva dny, po které můžete půjčku mít, nevydělal. Samozřejmě právě u mikropůjček je velmi důležité spočítat, kolik reálně zaplatíte, ale většinou poznáte, že se jedná o poměrně férovou částku.
• Spotřebitelský úvěr: klasický spotřebitelský úvěr má většinou průměrné RPSN, které se liší podle různorodých služeb a společností. Například Provident nabízí online půjčku na účet s RPSN kolem 60 % (samozřejmě však záleží na celkové částce a hlavně době splácení), kdežto půjčku v hotovosti až o 40 % dráž, což je dané například výdaji na plat a cestovní náhrady obchodních zástupců, kteří si pro splátku jezdí každý týden přímo ke klientovi domů.
• Americké hypotéky: Americká hypotéka má zpravidla nejnižší ukazatel rpsn, což je určené rovnou dvěma skutečnostmi. Za prvé tento druh úvěru většinou splácíte třeba i několik desítek let, čímž se vám i s menším RPSN zásadně prodraží, ale především za něj ručíte vlastní nemovitostí a společnost tak úvěrem pro vás riskuje pouze minimálně. Může si tak dovolit výhodnější podmínky.

Půjčka s nejnižším RPSN

RPSN je pohyblivý údaj. Společnosti mají povinnost jej na svém webu transparentně uvádět, ale zároveň ho mohou libovolně měnit. V tomto článku vám tak neprozradíme, kdo jestli má nejnižší RPSN Zonky nebo jaké je RPSN u Zaplo, protože takové údaje ztrácí velmi rychle na své aktuálnosti.

V našem vyhledávači si však můžete jednotlivé půjčky podle jejich typu porovnat sami. Jednoduše a rychle.

SKRYTÉ PLATBY

Donedávna měly banky a mikrofinanční organizace právo zahrnout do smlouvy tzv. „fine print podmínky“. Jde o:

• platby za získání úvěru,
• poplatky za vedení účtu,
• poplatky za zaslání finančních prostředků,
• provizi za získání informace o přesné výši dluhu, již brzy.

Nyní však zákona chrání věřitele před tím: ze zákona jsou úvěrové organizace povinny uvést ve smlouvě všechny informace potřebné k rozhodnutí o plné ceně spotřebitelského úvěru, včetně informací o příplatcích, slevách a výhodách úvěrů.