Co je to dluhová past a jak do ní nespadnout

Mikropůjčka a opožděná splátka – hlavně žádnou paniku

Nejhorší, co můžete udělat, pokud nemáte na splátku nebankovní půjčky, je začít panikařit. Za většinu problémů, do kterých se dlužníci dostávají, může právě strach a nepřiměřená reakce. Lidé mají totiž v podobném případě nejčastěji tendenci ke dvou krokům – a ani jeden z nich není správně.

• Ukončí komunikaci a dělají mrtvého.
• Berou si další půjčku.

Co se stane, pokud v den splatnosti nemáte na svém účtu ani korunu a rozhodnete se, že peníze pošlete až dorazí, ale věřiteli se o tom zapomenete zmínit? V ten okamžik už se dostáváte do problému, protože vám hned při prvním dni zpoždění začne nabíhat úrok z prodlení. Ten je zpravidla ve výši 0,1 % z částky, kterou jste si původně půjčili, za každý den prodlení. To se sice na první pohled nezdá jako příliš, ale úrok se nastřádá.

Nemáte na splátku? Nebojte se přiznat včas, ušetříte!

Pokud jste navíc využili výhodu první půjčka zdarma, kterou nabízí novým klientům velké množství společností poskytující mikropůjčku, o tento bonus automaticky přijdete, a kromě jistiny a úroku z prodlení budete muset zaplatit také standardní ceníkové poplatky.

Místo samovolného odkladu splátky, o kterém nikomu neřeknete, zkuste raději využít možnost odložení splátek. Některé společnosti nabízejí odložení splátek přímo jako doplňkovou službu. Sice za toto odložení budete muset zaplatit nějaké peníze navíc, rozhodně se však stále jedná o lepší nabídku, než splácení úroků z prodlení a případné upomínky, které většina společností posílá do týdne od data splatnosti a částka za ně se rychle nasčítá.

Půjčka na splacení půjčky – nejrychlejší cesta do dluhové pasti

Druhá možnost, ke které se dlužníci uchylují je čerpání nové půjčky na splacení té původní. A přesně to je cesta do dluhové pasti a následně do obávané exekuce.

Na první pohled se nová půjčka zdá jako snadné a rozumné řešení. „Dneska nemám výplatu, šéf se opozdil. Vezmu si novou půjčku a příští měsíc to zalepím,“ právě to je častá myšlenka dlužníků, kterou se však dostane akorát do nekonečného koloběhu nových a nových půjček. Zvlášť v případě, že se jedná o půjčku na splacení jedné z mnoha splátek dlouhodobějšího spotřebitelského úvěru.

Místo toho je lepší začít komunikovat s nebankovní společností, od které původní půjčku máme. Zvlášť u zmíněných spotřebitelských úvěrů většinou není odložení splátky o pár dní problém. Často vám tuto možnost nebankovní společnosti poskytnou dokonce zadarmo.          

Co je to dluhová past?

Už několikrát jsme zmínili dluhovou past neboli dluhovou spirálu. Co to však vlastně vůbec je?

Přesná definice dluhové pasti neexistuje. Jedná se o situaci, kdy:

• dlužník není schopen splácet své dluhy,
• neustále mu narůstá penále u starých dluhů,
• bere si nové půjčky za horších a horších podmínek, aby splatil dluhy staré,
• vznikají dluhy za služby (telefon, domácnost…) protože na jejich placení nezbývají peníze

Do dluhové pasti se může člověk dostat například i jednou nezaplacenou pokutou za parkování. Nejčastějšími příčinami neschopnosti splácet dluhy a následné exekuce jsou dluhy na sociálním a zdravotním pojištění, pokuty za jízdu na černo, nesplacené účty telefonním operátorům a v závěsu také nesplacené nebankovní půjčky.

Ať už se do této situace dostane člověk jakkoliv, cesta ven je v lepším případě přes sloučení půjček, v tom horším pak insolvencí neboli osobním bankrotem.

Sloučení půjček nebo osobní bankrot?

Možnost sloučení půjček neboli konsolidace i osobního bankrotu (insolvence), jsme detailně rozebírali v samostatných článcích. Hlavní rozdíl mezi těmito možnostmi je v tom, že konsolidace půjček je vlastně opět jen obyčejná půjčka, která pokryje všechny vaše dosavadní dluhy. Splácíte tak přibližně stejnou částku, ale pouze jednomu subjektu. Máte tak přehled v tom, kolik a kdy poslat a současně také nižší úrok.

Insolvence je ve zkratce státní možnost oddlužení předlužených lidí a nárok na ni mají pouze někteří dlužníci. Osobní bankrot je na dobu pěti let a po tu dobu musíte mít stále zaměstnání a vše kromě životního minima posílat na splátku vašich dluhů.

Dluhová past se vás týkat nemusí

Pokud přemýšlíte o své první nebo druhé půjčce, určitě se nemusíte ničeho bát. Zvlášť u větších spotřebitelských úvěrů je důležité mít plán, co budete dělat, pokud například přijdete o zaměstnání nebo onemocníte, a tím přijdete na delší dobu o příjem. Pokud se však budete řídit našimi radami a místo mlčení či lepení jedné půjčky druhou budete s věřitelem komunikovat, je možné vyřešit každou nenadálou situaci ke spokojenosti obou stran.