Bonita klienta - co to je? Co tento ukazatel ovlivňuje při získávání úvěru

Co je to bonita klienta?

Výpočet úvěrové schopnosti je však mnohem komplikovanější záležitostí, která v sobě zahrnuje v podstatě celou vaši momentální životní situaci, jak ji uvedete v žádosti a jak si ji váš budoucí věřitel ověří na dokladech, které po vás požaduje.

Stejně tak důležitou součástí vaší budoucí předpokládané schopnosti splácet půjčku je vaše úvěrová historie, kterou si o vás střádají registry dlužníků. To, že může negativní záznam v registrech vést až k zamítnutí úvěru je známá věc. Avšak úvěru schopnost klienta může snížit i fakt, že se v nich neobjevujete vůbec.

K čemu zhodnocení úvěrové schopnosti vůbec slouží?

Úvěrová schopnost nebo chcete - li bonita žadatele, neslouží společnostem pouze k rozhodnutí, zda vaši žádost schválí. Spousta společností právě na základě všech údajů také posoudí, jak velké riziko pro ni poskytnutí úvěru představuje a na tom základě vám nastaví úrokovou sazbu.

Tento postup je naprostou samozřejmostí při čerpání klasické, ale také americké hypotéky, naopak u mikropůjčky se s ním nesetkáte v podstatě vůbec. Celkem často ho však používají společnosti, které poskytují půjčky na splátky, například Zonky nebo Home Credit.

Hodnocení bonity klienta před poskytnutím úvěru

Bonitu počítají stejně nebankovní společnosti jako ty bankovní a v jejím výpočtu nechybí téměř nic, co ovlivňuje nejen vaši momentální finanční situaci, ale také její potenciál do budoucnosti. Každému dojde, že současnou finanční situaci společnost pozná snadno, stačí se podívat na náš plat a na to, co všechno měsíčně platíme. Klíč k bonitě se však schovává v těch všech ostatních kolonkách, které v žádosti vyplň.

• Věk: Datum narození je velmi důležitou součástí úvěrové schopnosti zvlášť u spotřebitelských úvěrů, které budete nejspíše splácet třeba i několik let. Bonitu vám však nesníží pouze pokročilejší věk, jak mohou mnozí očekávat, ale ani přílišné mládí vám pozitivní body nepřidá.
• Způsob bydlení: Lidé se často ptají, proč v žádostech se musí svěřovat s tím, jak nebo u koho žijí. Odpovědí je, že i tento údaj slouží jako důležitá informace o tom, co se dá od potenciálního klienta čekat. Vlastní barák či byt je rozhodně nejlepší možností, naopak život u rodičů vaší úvěrové schopnosti příliš dobře neudělá.
• Zaměstnání: Nakonec samozřejmě záleží také na tom, co děláte a jaký potenciál má vaše práce. Právník si může pískat, kdežto třeba prodavač už to tak snadné mít nebude. A to ani nemluvíme o OSVČ, pro které je získat například půjčku na bydlení téměř nemožné.
• Rodinný stav a počet dětí: Počet dětí, které živíte, se samozřejmě v bonitě také odrazí. Čím více závazků máte, tím horší scoring v závěru získáte.
• Dosažené vzdělání: Vaše nejvyšší ukončené vzdělání ukazuje, jaký máte do života potenciál například v případě ztráty práce.

To však není vše, co musí nebankovní společnost před schválením žádosti posoudit. Dalším, podobně důležitým faktorem, jsou zmíněné registry dlužníků.

Registry dlužníků vám mohou i pomoci

Přestože už jen název „registr dlužníků“ zní nepříjemně a negativně, ve skutečnosti vám může záznam v něm získání úvěru usnadnit. Ptáte se jak to a čím to je? Registr dlužníků totiž neshromažďuje pouze úvěrovou historii neplatičů, ale také těch, kteří platí včas a řádně.

Pokud máte v NRKI (neboli nebankovním registru klientských informací) záznam, že jste už půjčku v minulosti čerpali a řádně ji splatili, váš scoring i bonita se tím zásadně zvýší. Na registry však opatrně. Pokud dáte nějaké společnosti souhlas se zpracováním osobních údajů a současně s tím i k nahlédnutí do registrů, tento záznam se ve vaší úvěrové historii také objeví nehledě na to, zda jste si půjčku nakonec opravdu vzali a větší množství podobně rozpracovaných žádostí na nikoho moc dobře nepůsobí.

U žadatelů banka posuzuje osobní údaje jako věk, pohlaví, vzdělání, profesi, rodinný stav a také trvalé příjmy, platební historie a pravidelné výdaje žadatele či celé domácnosti.

Pozitivní úvěrová historie se vám vyplatí

Pokud už dopředu víte, že budete v dohledné budoucnosti žádat o větší úvěr u banky, pomůže vám k jeho získání vzít si nejdříve úvěr malý, například mikropůjčku, a ten řádně splatit. Tím získáte pozitivní záznam a vaše bonita se tím při příští žádosti rázem navýší. Ten stejný „trik“ platí vám pomůže také při čerpání úvěru v bance.

Bankovní instituce totiž používají registr BRKI (bankovní registr klientských informací), který funguje na stejném základě. To znamená, že vám např. při žádosti o hypotéku může malá splacená půjčka přidat pozitivní body. Pro kvalitní operátory budou dostupné nižší splátku. SOLUS je stejně důležitý pro každého, ale záznam v něm ovlivníte pouze řádným placením všech služeb.

Životní minimum a minimální příjem z pohledu půjček

Potom, co si společnost prověří všechny údaje, vypočítá vám tzv. životní minimum, které však nemá nic společného s životním minimem, které určuje stát. Právě životní minimum je odečtení všech vašich uvedených výdajů od prokázaných příjmů, přičemž se v úvahu berou ještě vyživované děti a další uvedené závazky, společně se splátkou případné půjčky. Podle toho společnost pozná, zda vám po zaplacení všech náležitostí zůstane dost financí.

Mikropůjčka, spotřebitelský úvěr a váš minimální příjem

Jaký je tedy minimální příjem, který musíte mít, abyste půjčku získali? Už jste asi pochopili, že i tento údaj se liší klient od klienta. Nebankovní společnosti mají však na svých stránkách většinou šikovnou úvěrovou kalkulačku, na které vidíte, kolik a jak dlouho budete případnou půjčku splácet a podle toho už si společně se sepsáním svých nákladů na živost snadno spočítáte, jak na tom s minimálním příjmem a s životním minimem podle nebankovních společností přibližně jste.

Co ovlivňuje scoring klienta?

Scoring či v češtině „hodnotící číslo“ klienta je závěrečné ověření. Jedná se o bodové ohodnocení všech proměnných, které jste uvedli do žádosti o půjčku a těch, které si o vás společnost prostřednictvím registrů zjistila sama. Na tomto základě spočítá vaše bodové hodnocení a podle toho se finálně rozhodne, zda vám půjčku poskytne. Body navíc můžete získat například pokud s vámi o úvěr žádá ještě ručitel, tuto možnost však většinou nabízejí pouze společnosti poskytující vyšší půjčky na splátky.

Pokud žádáte o klasickou či americkou hypotéku, do scoringu se kromě všech zmíněných náležitostí počítá nemovitost, kterou budete za úvěr ručit a její hodnota.

Jak zvýšit svoji bonitu?

Pokud nejste v exekuci či insolvenci, splňujete úvěrové podmínky a váš příjem je na splácení dostatečný, a přesto vám společnost žádost o půjčku, může být problém jinde. Pojďte se mrknout co dělat, abyste si svou bonitu zvýšili a aby vám příští žádost každá společnost schválila.

1. Zaplaťte veškeré pohledávky po splatnosti a pokud je třeba, podejte žádost na NRKI a SOLUS o odstranění negativního záznamu.
2. Zkuste si vzít malou půjčku zdarma a obratem ji splaťte, tím svou bonitu posílíte.
3. Pro získání vyšší částky můžete svou bonitu zvýšit nalezením ručitele.
4. Nezapomeňte, že vám bonitu snižuje také kontokorent nebo kreditní karta. Pokud jejich možností nevyužíváte, rychle se jich zbavte.
5. Před další žádostí pár dnů počkejte. Pokud jste zkoušeli o půjčku žádat naráz u několika společností, veškeré pokusy se zaznamenaly do registru dlužníků a proto můžete vypadat nedůvěryhodně, než zkoušet o půjčku žádat znovu, vyčkejte pár dnů.