Jak ušetřit peníze? Dbejte u půjček také na datum splatnosti!

Rychlá půjčka před výplatou – jak zvolit splatnost?

Datum splatnosti u mikropůjčky se obvykle pohybuje kolem třiceti dní od data jejího čerpání. Ne vždy je to však podmínkou.

Některé nebankovní společnosti mají splatnost svých půjček například už po 28 dnech, u jiných si naopak můžete zvolit dobu splatnosti třeba až po 45 dnech.

Při čerpání každého nového úvěru je každopádně nezbytně nutné pořádně prostudovat jeho pravidla. Jen tak nás nepřekvapí změna, která může mít na celkově splacenou částku pozitivní, častěji však negativní vliv.

Mikropůjčky a spotřebitelské úvěry – jejich doba splatnosti má zásadní vliv na RPSN

Jakou dobu splácení si zvolíte u mikropůjčky má přímý vliv na její RPSN a s tím i celkovou částku, kterou zaplatíte. Na první pohled se může zdát, že je v tom tak trochu bordel. Pojďme se podívat na příklad, jak to vypadá u společnosti Viva Credit.

Půjčka před výplatou u Viva Credit – příklad splácení

	Viva Credit	Vyplnit žádost

Pokud si u této společnosti vezmete například 10 000 se sedmidenní splatností, bude vaše RPSN 7 835 % a za těchto sedm dní společnosti navíc zaplatíte 875 korun, což odpovídá dennímu přeplatku v částce 125 Kč. Pokud si tu samou půjčku vezmete na 30 dní, RPSN se sníží na 4 716 %. Denní přeplatek zůstává stejný a za celou dobu zaplatíte navíc 3 750 korun.

Na podobném principu fungují i ostatní mikropůjčky, přestože se může RPSN i částka od námi uvedeného příkladu výrazně lišit.

RPSN – co přesně to znamená?

RPSN totiž vyjadřuje roční procentní sazbu nákladů. To znamená, že čím kratší dobu platíte, tím musí být vyšší, aby se společnosti poskytování spotřebitelského úvěru vůbec vyplatilo. Stejný princip platí také u středních půjček a dokonce také u amerických hypoték.

Právě u těchto vyšších úvěrů nejčastěji hledíme primárně na výši měsíční splátky a už si tak často neuvědomíme, že každý rok, o který si půjčku natáhneme, znamená desetitisíce až statisíce korun v zaplacených úrocích navíc. Proto se dobře vyplatí zapřemýšlet nad tím, kolik si opravdu měsíčně můžeme dovolit zaplatit a pokusit se stáhnout dobu splácení na co nejkratší dobu.

Spotřebitelský úvěr – trvejte na možnosti změny splátek

U dlouhodobých půjček existuje riziko vždy. Přestože v tuto chvíli máte skvělý příjem a cítíte jistotu, že na splácení budete mít i za deset let, hledejte takovou dlouhodobou půjčku, u které můžete její parametry změnit nejen na začátku, ale také během jejího splácení.

Pokud tuto možnost nenajdete výslovně zmíněnou ve smluvních podmínkách, ptejte se na ní obchodního zástupce a trvejte na jejím uvedení i ve smlouvě předtím, než ji podepíšete.

Nebankovní půjčka – nechcete, aby se vám prodražila? Odesílejte splátku včas!

Ať už splácíte mikropůjčku nebo větší spotřebitelský úvěr, máte nastavené jisté datum splatnosti. Buď celé půjčky nebo vaší pravidelné měsíční splátky. Často dochází k omylu, že splátku stačí v tento den odeslat.

Tento omyl vás může vyjít pěkně draze! Datum splatnosti je dnem, kdy už musí být peníze na účtu věřitele.

Jaké jsou penalizace za zpoždění?

• Od druhého dne začne naskakovat úrok z prodlení. Většinou se jedná o 0,1 % celkové dlužené částky za každý další den zpoždění.
• Společnost vám začne zasílat upomínky prostřednictvím e-mailu, pošty a SMS. Cena takové upomínky začíná na 100 Kč
• Pokud stále nereaguejte, společnost předá dluh inkasní agentuře, která si napočítá své poplatky. Většinou v minimálně stejné částce, jako je původní dluh
• Pokud stále na upomínání nereagujete, dluh putuje k exekutorovi

Mikropůjčka, spotřebitelský úvěr či americká hypotéka – co dělat, pokud je nemůžu splatit včas?

Jak už jsme zmínili v předchozím odstavci, každý z nás se může dostat do situace, kdy, například ze zdravotních důvodů, nemůžeme odeslat splátku včas.

Rozhodně nedělejte mrtvého brouka!

• Kontaktujte obchodního zástupce, který s vámi půjčku řeší.
• Dohodněte si náhradní datum splatnosti.
• Pokud splácení nezvládáte pravidelně, domluvte se na nižší částce.
• Změňte si parametry splácení a častěji využívejte možnosti mimořádných splátek

Nebankovní půjčka a její předčasné splacení

Pokud se dostanete do opačné situace a půjčku chcete naopak zaplatit dřív, měla by vám to společnost bez okolků umožnit.

Velká část nebankovních společností uvádí jako své pozitivum, že při předčasném splacení nemusíte platit pokutu a dokonce vám odpustí poplatek a úrok, který byste měli zaplatit, pokud byste půjčku spláceli podle původního plánu.

 Ve skutečnosti je tento „ústupek“ požadavek zákona. Pokud by po vás tak společnost chtěla při předčasném splacení vašeho spotřebitelského úvěru peníze navíc, máte nárok se bránit.

Bezplatná právnická poradna – nebojte se využívat svá práva!

Pokud se sami ve smlouvách a patřičných zákonech nevyznáte a nemáte ani peníze na právníka, který by vám poradil, nebojte se obrátit na bezplatnou právní poradnu, kterou můžete kontaktovat telefonicky, nebo si na internetu můžete snadno vyhledat její pobočku přímo ve vašem kraji.

První půjčka zdarma jako sázka na jistotu

Pokud vám stačí půjčka v řádu pár tisícikorun, největší jistotu budete mít ve všech ohledech při čerpání první půjčky zdarma. Právě u té je však ještě důležitější pořádně si ohlídat její datum splatnosti. V případě, že se byť jen o den s platbou zpozdíte, naskočí vám nejen úrok z prodlení, ale také RPSN a úrok podle běžného ceníku vámi zvolené společnosti.

Splátku proto vždy posílejte minimálně s předstihem dvou pracovních dnů. Během víkendů a svátků většinou k převodu peněz nedochází. Z toho důvodu mnoho nebankovních společností také trvá na tom, abyste si jako datum splatnosti své mikropůjčky zvolili právě pracovní den.