Pro koho je vhodná mikropůjčka a jaká jsou její rizika?

Půjčka před výplatou už nebezpečí nepředstavují, přesto svá rizika mají

Ať už se bavíme o bankovní či nebankovní půjčce, najít takovou, která by měla pouze samá pozitiva je vlastně nemožné. Jistá rizika se pojí s každou půjčkou i finanční produktem. Přestože jsou rizika čím dál tím menší a regulace finančních produktů jsou nelítostné, ani dnes nejste před slovíčkařením a nepřehlednými smlouvami v naprostém bezpečí.

Mikropůjčky se ještě nedávno považovaly za jeden z nejnebezpečnějších produktů. Zpravidla je totiž poskytují pouze nebankovní společnosti, a to ještě ve většině případů s velmi vysokým RPSN. Vysoké RPSN se však rozhodně nedá považovat za argument proti mikropůjčkám. Vzhledem k tomu, že se jedná doslova o roční procentuální sazbu nákladů a mikropůjčku klienti splácí během pár dnů, je jasné, že proto, aby společnost vydělala, musí být v tomto případě RPSN vyšší než u klasického spotřebitelského úvěru.

Nejčastější nekalé praktiky u neférových mikropůjček

Přestože společnosti poskytující v roce 2019 mikropůjčku musí splňovat přísné regulace ČNB. Někteří si však dovedou najít skulinku všude. Nejoblíbenějším trikem nebankovních společností je tak například slovíčkaření ohledně úroku. Většina společností totiž uvádí roční úrok, který má zkratku p.a.

Jiné společnosti však mohou uvádět jinou zkratku – například p.m. neboli „za měsíc“ a tím vás snadno avšak legálně uvést v omyl. Kromě zvýšené pozornosti při výběru půjčky je nejlepší obranou proti podobným trikům sledovat přímo RPSN.

Jak se nenapálit?

• Nepřehledná smlouva s poznámkami pod čarou o důvěryhodnosti moc nesvědčí.
• Jak vypadá webová prezentace společnosti? Pokud se vám snaží společnost půjčku vnutit agresivně a má na webu mnoho chyb, raději se podívejte jinde.
• Uvádí na svém webu společnost RPSN a ilustrativní příklad splácení? Pokud nikoliv, porušuje zákon.
• Daří se vám na internetu snadno dohledat o společnosti více pozitivních informací?
• Můžete si vybrat způsob a částku splácení prostřednictvím úvěrové kalkulačky?

V minulosti se k častým podvodnickým nešvarům řadil poplatek předem, po jehož zaplacení už se vám „společnost“ neozvala. Dnes už se s podobným podvodem setkáte jen zřídka. Pokud narazíte na společnost, která chce poplatek předem, jedná se většinou pouze o převod jedné koruny, čímž si věřitel ověří vaši totožnost.

Půjčka zdarma – je opravdu zdarma?

Když jsme u nekalých praktik a podvodů, nejde nezmínit první půjčku zdarma. Lidé se na nás totiž často obrací s dotazem, zda se nejedná také o nekalou praktiku a planý slib. Tady vás můžeme uklidnit. První půjčka zdarma je v případě dodržení smluvních podmínek opravdu bez poplatku a s nulovým RPSN.

Pokud však dojde z vaší strany například k opožděné splátce, může se půjčka zdarma nehezky prodražit nejen o klasický úrok podle ceníku společnosti, ale také o úrok z prodlení a cenu za upomínání k platbě ze strany věřitele.

Půjčka zdarma se společnostem zpravidla vyplatí. Spoléhají totiž na loajalitu zákazníků a na to, že až budete půjčku potřebovat příště, obrátíte se znovu na společnost, která vám už jednou „nezištně“ pomohla.

Online půjčka před výplatou – klady a zápory

Jako každý finanční produkt i mikropůjčka má své pozitivní stránky, ale také rizika, která se rozhodně nevyplatí přehlížet.

Výhody mikropůjček:

• U některých nebankovních společností je první půjčka zdarma.
• Neztratíte se ve splátkách – co si půjčíte to hned po výplatě splatíte a máte půjčku z krku.
• Online půjčka přes internet je opravdu rychlá a pohodlná. Nikam kvůli ní nemusíte a vše vyřídíte pohodlně ze svého mobilu či počítače, ať už jste kdekoliv.
• Peníze na účtu už do 10 minut od podání žádosti.

Nevýhody mikropůjček:

• V případě opakované půjčky platíte často vysoké RPSN a za půjčku tak zaplatíte poměrně velké poplatky.
• Pokud nemáte na splátku v termínu, musíte si požádat o drahé prodloužení splatnosti.
• Řetězení mikropůjček může vést do dluhové pasti.
• Přes přátelské vystupování vám zvlášť u mikropůjčky jen zřídka vyjdou společnosti vstříc v případě problémů. Za vše si musíte připlatit.

Je mikropůjčka tou pravou právě pro vás?

Půjčka před výplatou je ideální na překvapivý výdaj, který nepočká. Může jít například o nečekanou, avšak akutní návštěvu veterináře, nedoplatek za elektřinu nebo pokutu za parkování, na kterou peníze v rozpočtu tento měsíc nestačí. Nebo na jídlo, pokud už vám právě po několika podobných výdajích ke konci měsíce nic nezbývá.

Při čerpání mikropůjčky však do rozpočtu na další měsíc nezapomeňte tuto částku započítat. A uskromnit se tak, abyste se kvůli ní nemuseli brát další půjčku a nezamotali se tak do nekonečné pasti dluhů, která končí až insolvencí či dokonce exekucí.

Mikropůjčka pro vás rozhodně není v případě, že jejím prostřednictvím plánujete splácet jiné úvěry. V takovém případě raději využijte možnosti odložení splátky, kterou nabízí většina nebankovních společností – často i zdarma, jindy za přiměřený poplatek.