Jak jednoduše vypočítat úroky z úvěru?

Jak zjistit Cenu půjčky

Při výběru půjčky většinou hraje největší roli její cena. Když však začnete na internetu pátrat po jednotlivých variantách, brzy zjistíte, že srovnat ceny půjček mezi sebou může být skoro nadlidský úkol. Konkrétní konečná částka samozřejmě vždy záleží i vaší bonitě, ručení nebo příjmech. Určitě však chcete mít alespoň přibližnou představu, kolik vlastně zaplatíte. Teprve až najdete nejvýhodnější varianty, začnete s vybranými společnostmi řešit půjčku na míru a její přesnou cenu.

Úvěrové kalkulačky nemají všechny společnosti

Jako první krok pro získání povědomí o výši úroku a RPSN se nabízí úvěrové kalkulačky. Ty vám však na svých stránkách nabídnou pouze dvě třetiny finančních společností. Ostatní musíte pro bližší informace kontaktovat. Problém je, že i když na úvěrovou kalkulačku na webu poskytovatele narazíte, nemáte ani zdaleka vyhráno. Některé totiž nejsou dostatečně funkční a nezobrazují všechny informace. Můžete například zjistit výši měsíční splátky, ale už se nedopátráte, co všechno je v ní zahrnuto. U jiných společností zase najdete výpočty vycházející ze zvýhodněné úrokové sazby, které však dosáhnete jen za určitých podmínek. Kalkulačka tak často pracuje s cenami, které působí atraktivním dojmem, ale realita je někde jinde. Jak z toho ven? Zorientujte se v problematice úrokových sazeb a úroků a žádná kalkulačka už vás neoklame.

Úrok vs. úroková míra

Úrok je odměnou, kterou platí dlužník věřiteli za to, že mu půjčil peněžní prostředky. Hodnota úroku se může lišit v závislosti na délce trvání úvěru a na jeho výši. Velikost úroku se pak vyjadřuje pojmem úroková míra. Ta bývá stanovena v procentech. Dalo by se říci, že úroková míra je měřítkem aktuální ceny peněz.

Úroková míra tedy vyjadřuje navýšení původně zapůjčené částky za určité časové období v procentech. Nejčastěji se používá roční úroková míra. Ve smlouvách a dokumentaci bývá označena p.a., což je zkratka z latinského per annum.

Jak vypočítat výši úroku?

V první řadě musíte zjistit výši úrokové míry. Na stránkách společnosti nebo ve smluvní dokumentaci by mělo být naznačeno, v jakých hodnotách se úroková míra zhruba pohybuje. Zatím budete muset pracovat s přibližným procentem, protože přesnou výši se většinou dozvíte až po prvním kontaktu s finanční společností. Na úrokovou míru má totiž vliv i rizikovost půjčky. Poskytovatel úvěru si od vás proto nejdříve vyžádá potřebné dokumenty a pak vyhodnotí vaši bonitu. Čím je půjčka méně riziková, tím výhodnější úrokovou míru je společnost schopna nabídnout.

V dalším kroku si ověřte, jakým způsobem je nastaven výpočet splátek. U většiny hypoték a spotřebitelských úvěrů se používá anuitní splácení. To znamená, že v každé splátce uhradíte část jistiny a úrok. Jistina se tedy každým měsícem snižuje. Vzhledem k tomu, že úrok se počítá právě z jistiny, lze snadno odvodit, že každý měsíc bude výše úroku menší a menší.

Možná už vám začíná být jasné, že s jednoduchým vzorečkem si v tomto případě neporadíte. Zároveň však zřejmě nechcete u srovnávání půjček strávit věčnost s kalkulačkou v ruce. Naštěstí existuje celkem snadné řešení, které vám pomůže zjistit výši měsíční splátky. Stačí otevřít Excel a použít funkci PLATBA.

Potřebujete znát částku, kterou si chcete půjčit, počet měsíců, po které budete splácet a výši úrokové míry. Tyto údaje si zapište do tabulky v Excelu. Do nové buňky vložte funkci PLATBA a do vzorce zadejte:

=PLATBA(úroková míra/12;počet měsíců;výše půjčky)

Číslo, které vám vyšlo, stanoví výši vaší měsíční splátky. Tu pak vynásobte počtem měsíců, po které budete splácet a výsledná částka, kterou musíte zaplatit, je na světě.

Co dalšího ovlivní konečnou cenu půjčky?

Myslíte, že po vypočítání úroků máte vyhráno a můžete se pustit do srovnávání? Bohužel, ani zdaleka. Při výběru půjčky musíte zohlednit také poplatky za vyřízení úvěru, administrativní poplatky nebo různé jiné položky, které je potřeba při zřizování půjčky zaplatit. Většinou by měly být započteny v RPSN, ale ne vždy tomu tak je. Zkuste zapátrat ve smlouvách a na webových stránkách společnosti. Některé výdaje jsou dané i typem půjčky. Pokud si budete vyřizovat americkou hypotéku, u které ručíte nemovitostí, určitě bude třeba udělat odhad její ceny. Zjistěte, jestli odhadce musíte zaplatit sami, a nebo zda tento náklad řeší finanční společnost.

Bezúročná půjčka opravdu existuje

Může existovat i půjčka bez úroků? Samozřejmě. A nejde jen o půjčky od známých a rodiny. Bezúročnou půjčku vám poskytnou i některé nebankovní společnosti. Nejčastěji jde o takzvané půjčky před výplatou neboli mikropůjčky. Dejte však pozor a řádně si přečtěte všechny podmínky. I když úrok 0 % zní lákavě, ne vždy je taková půjčka výhodná. Společnost vám může naúčtovat různé typy poplatků, kvůli kterým nakonec zaplatíte mnohem víc, než u klasické půjčky s úrokem. Pokud chcete opravdu ušetřit, vsaďte raději na první půjčku zdarma. Je-li název finančního produktu definován tímto způsobem, není možné kličkovat a půjčku opravdu musíte dostat zdarma. Hodila by se vám taková finanční injekce? Zjistěte víc v článku První půjčka zdarma.