Nebankovní spotřebitelský úvěr – co všechno o něm potřebujete vědět?

Půjčka před výplatou nebo spotřebitelský úvěr?

Jaký je vlastně rozdíl mezi půjčkou před výplatou a spotřebitelským úvěrem? Existuje vůbec nějaký, nebo jde jen o slovíčkaření? Přestože se může zdát pravdou druhá odpověď, je to přesně naopak. Přes časté nadužívání termínu spotřebitelský úvěr v souvislosti se všemi půjčkami, má tento finanční produkt svá vlastní specifika, která ho odlišují jak od mikropůjčky tak od americké hypotéky. Jaké paramentry tedy musí finanční produkt, konkrétně půjčka, splňovat, aby se opravdu jednalo o spotřebitelský úvěr?

• Jedná se o půjčku pro jednotlivce.
• Spotřebitelský úvěr je půjčka s úrokem a se splácením v několika splátkách.
• Nabízená půjčka je vyšší než 5 000 korun.
• Spotřebitelským úvěrem naopak není půjčka nad 1 880 000 Kč.
• K získání spotřebitelského úvěru většinou nepotřebujete ničím ručit.
• Jedná se o bezúčelovou půjčku na cokoliv – třeba na auto, dovolenou či rekonstrukci.

Spotřebitelský úvěr se řadí k oblíbeným nebankovním půjčkám pro jeho variabilitu. Možnost čerpání až několika set tisíc korun bez ručení i bez ručitele je zkrátka jasnou volbou. Je však poměrně dost případů, kdy se vyplatí sáhnout spíše po mikropůjčce.

Kdy se více vyplatí mikropůjčka

Pokud hledáte půjčku jen do deseti nebo maximálně do patnácti tisíc korun, je spotřebitelský úvěr pověstným kanónem na vrabce. V takovém případě pro vás může být mnohem lepším řešením mikropůjčka neboli půjčka před výplatou. Za mikropůjčku často nic nezaplatíte – spousta společností, které poskytují tento typ úvěru, totiž nabízí první půjčku zdarma.

Na mikropůjčce tak můžete ušetřit poměrně dost financí. Tento typ úvěru má však také svá úskalí, tím hlavním je omezená doba splatnosti. Mikropůjčka je totiž určená především k rychlému překlenutí finančních strastí a většinou ji musíte splatit nejpozději do třiceti dní. Jedná se však o opravdu rychlou půjčku, kterou můžete mít na účtu už do 15 minut.

Americká hypotéka a leasing mohou také spadat pod spotřebitelský úvěr, ale…

Častá otázka, se kterou se setkáváme je, zda do škatulky spotřebitelského úvěru spadá americká hypotéka či leasing. Odpověď na obě otázky je ano, ale není to tak snadné. Americká hypotéka je úvěr s ručením nemovitostí. Můžete si ho vzít až v částce několika milionů korun (maximální částka se typicky odvíjí od hodnoty zastavené nemovitosti) a stejně jako spotřebitelský úvěr můžete i americkou hypotéku splácet klidně několik let. Pokud však čerpáte americkou hypotéku nad 1 880 000 Kč, tak už se do definice spotřebitelského úvěru nevejde. Stejně tak zástava nemovitostí naplňuje spíše specifikaci samostatného finančního produktu.

A jak je na tom leasing a nákup na splátky?

Stejně jako americká hypotéka i leasing může a nemusí spadat pod definici spotřebitelského úvěru. Do jeho definice se však zpravidla nevejde tzv. operativní leasing, během kterého si auto od společnosti do splacení půjčky pouze pronajímáte. Stejné pravidlo platí i pro ostatní druhy leasingu na movité věci. Pokud zboží patří vám, můžeme mluvit o spotřebitelském úvěru. Pokud ho máte pouze pronajaté, o spotřebitelský úvěr už se nejedná.

Ještě jednou můžeme to stejné pravidlo můžeme použít i u nákupu na splátky. Ten má zase svá další vlastní specifika – většinou jej řešíte přímo u obchodníka a právě on rovnou dostane peníze, ale většinou ho můžeme za spotřebitelský úvěr považovat.

Komu je spotřebitelský úvěr určený?

Pro koho spotřebitelský úvěr je a jak ho můžete získat? Tato půjčka má stejná pravidla jako většina ostatních. To znamená, že o ni můžete požádat přímo na pobočce nebankovní společnosti nebo ji čerpat snadno jako půjčku online. V takovém případě jen vyplníte formulář a dodržujete další kroky, které se dozvíte na internetových stránkách vámi vybrané společnosti. Někde musíte smlouvu o spotřebitelském úvěru podepsat osobně, jinde ji stačí vytisknout a poslat poštou. Základní podmínky pro získání spotřebitelského úvěru jsou však všude téměř stejné.

• Spotřebitelský úvěr mohou získat pouze občasné ČR či lidé s trvalým bydlištěm na území Česka.
• Pro získání této půjčky musíte být způsobilí k vykonávání právních úkonů, to znamená plnoletí a svéprávní.
• Budete také potřebovat prokazatelný a pravidelný příjem. Občas stačí důchod či mateřská, většina nebankovních společností však vyžaduje stálé zaměstnání.
• Na získání spotřebitelského úvěru potřebujete dostatečnou bonitu. Po zaplacení všech pravidelných výdajů vám musí zbýt na splátku dostatek peněz.
• Pohled na záznam v registru dlužníků se společnost od společnosti liší, ale obecně můžeme říct, že je lepší mít záznamy pouze pozitivní.

Spotřebitelský úvěr a podnikání nejdou dohromady

Spotřebitelský úvěr rozhodně není určený podnikatelům. Pokud jste OSVČ, můžete o něj samozřejmě požádat. Neměli byste ho však používat k rozvoji svého podnikání. Půjčka pro podnikatele je speciální produkt. U nebankovních společností ho můžete hledat většinou mezi americkými hypotékami, ale čas od času se s ním setkáte také u společností, které se soustředí primárně právě na spotřebitelské úvěry. Tyto dva produkty byste si však rozhodně neměli plést a volně je zaměňovat.

Možnosti splácení spotřebitelského úvěru

Jak už definice spotřebitelského úvěru naznačuje, tuto půjčku můžete splácet v několika měsíčních splátkách. Jestli se bude jednat o tři měsíce nebo tři roky už záleží na vaší dohodě s nebankovní společností, kterou si zvolíte. Společnosti většinou s datem splatnosti umožňují čas od času hnout. Dokonce si můžete připlatit službu odložení splátek. Vhodné je také pojištění nebankovního spotřebitelského úvěru.

Možnosti splácení je však nejlepší projednat přímo s obchodním zástupcem zvolené společnosti.

Nebankovní společnosti také nabízejí možnost předčasného splacení spotřebitelského úvěru. Tuto možnost by vám měly umožnit všechny společnosti a to bez poplatku.

Nebankovní spotřebitelský úvěr – který je nejlepší?

Nebankovních společností, které nabízejí spotřebitelský úvěr, je několik desítek. Vybrat si z nich tu pravou může být úkol klidně na několik dní. Při výběru spotřebitelského úvěru je nutné zvážit nejen jeho RPSN, ale také přístup společnosti. To, zda je půjčka v hotovosti nebo na účet i zmíněné možnosti pojištění úvěru či odložení splátek. Chcete s výběrem nebankovního spotřebitelského úvěru pomoci? Podívejte se na náš srovnávač spotřebitelských úvěrů a pokud budete stále váhat, nebojte se nás kontaktovat.