Půjčka na bydlení: Jaké jsou vaše možnosti na cestě za vysněným bydlením?

Klasická nebo americká hypotéka

Volbou číslo jedna při koupi nového bydlení většinou bývá klasická hypotéka. Jde o dlouhodobý typ účelového úvěru, jehož splacení je jištěno zástavou nemovitosti. Hypotéku můžete použít pouze na koupi nového bydlení nebo rekonstrukci vašeho stávajícího domu či bytu. Od loňského října jsou však pravidla pro získání hypotečního úvěru o něco složitější. Minimálně 20 % z celkové částky, kterou do vašeho nového bydlení plánujete investovat, musíte mít ve vlastních penězích. Zároveň splátka hypotéky a všech dalších úvěrů, které máte, nesmí přesáhnout 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu.

Budete mít problém se splněním podmínek? Řešením pro vás by mohla být americká hypotéka. Od klasické se liší hlavně tím, že jde o neúčelový typ úvěru. Abyste ji získali, nepotřebujete mít žádné vlastní úspory. U některých nebankovních společností dokonce ani nemusíte dokládat příjmy. Stačí jen vlastní nemovitost, kterou budete ručit.

Všechny rozdíly mezi klasickou a americkou hypotékou jsme pro vás do detailu popsali v článku Americká hypotéka vs klasická hypotéka. Při rozhodování, který typ hypotéky bude nejvýhodnější právě ve vašem případě, určitě vsaďte také na srovnávač amerických hypoték. Pomůže vám udělat si představu o nabídce na trhu.

Úvěr ze stavebního spoření

Velkou nevýhodou úvěrů ze stavebního spoření je jejich značná komplikovanost, která brání jednoduchému porovnávání různých typů nabídek. Těžko se tedy zjišťuje jestli ve vašem konkrétním případě bude výhodnější úvěr ze stavebního spoření nebo třeba hypotéka. Určitě by vás měla zajímat výše úrokové sazby a RPSN, nejsou to však jediné ukazatele. Důležitý je také způsob splácení, který se u stavebního spoření skládá z více částí.

Překlenovací úvěr

První přichází na řadu překlenovací úvěr, který je určen na překlenutí doby, kdy smlouva nesplňuje podmínky pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. První podmínkou je naspoření 40 % z požadované částky úvěru, druhou je uplynutí lhůty dvou let od založení spoření. Splátka překlenovacího úvěru se proto skládá z dospořování a splátky úroku, neobsahuje však jistinu. V praxi to tedy znamená, že pokud si chcete koupit byt za 2 000 000 Kč a nemáte ještě naspořeno 40 % z této částky, budete v rámci překlenovacího úvěru platit úroky z 2 milionů a zároveň si dospořovat. Tím, že neplatíte jistinu však samotný dluh vůbec neklesá. Tato fáze pak končí, až klient splní obě podmínky a překlenovací úvěr se překlopí do řádného úvěru. Jde o velmi dlouhé a nákladné období, proto se úvěr ze stavebního spoření používá spíše na získání menších částek, například na rekonstrukci nebo dofinancování hypotečního úvěru.

Řádné splácení úvěru

Jakmile se z překlenovacího úvěru přejde na řádné splácení úvěru, situace začne být velmi podobná splátkám hypotéky. V jedné splátce platíte úroky i samotný dluh. Výjimkou jsou pouze některé spořitelny, které fázi překlenovacího úvěru stlačily na minimum. V těchto případech je pak celý průběh splácení velmi blízko klasické hypotéce.

Státní půjčka na bydlení

V minulém roce začal stát nabízet mladým rodinám výhodné úvěry na bydlení prostřednictvím Státního fondu rozvoje bydlení. Tento typ půjčky lze využít nejen na pořízení nového domu či bytu, je možné z něj uhradit také rekonstrukci. Hlavním lákadlem je výhodná úroková sazba. Ta se určuje podle základní referenční sazby Evropské unie, nejméně jde o 1% p.a. Sazba je fixní nejdéle na dobu 5 let. Cílem SFRB je zajistit, aby bydlení bylo dostupné i mladým rodinám a zároveň zvyšovat jeho kvalitu. Státní půjčka na bydlení vypadá jako skvělá volba, bohužel má několik zásadních omezení.

V první řadě tento typ úvěru mohou využít pouze mladí do 36 let, kteří pečují o dítě do 15 let. Úvěr je účelový a je možné ho použít pouze na výstavbu rodinného domu, jehož podlahová plocha nepřesahuje 140 metrů čtverečních. Pokud nechcete stavět, se stání půjčkou na bydlení můžete také dům koupit, platí ovšem stejné pravidlo jako u novostavby, podlahová plocha je omezena. Maximální výše půjčky na rodinný dům je 2 000 000 Kč. Dostanete však nejvýše 80 % nákladů na výstavbu nebo koupi, zbylých 20 % doplácíte z vlastních prostředků, hypotéky nebo nebankovní půjčky.

V případě, že zvažujete koupi bytu, plocha nesmí přesáhnout 75 metrů čtverečních. Maximální výše půjčky, kterou můžete na pořízení bytu dostat je 1 200 000 Kč. Stejně jako v případě rodinného domu však minimálně 20 % z ceny budete muset uhradit ze své kapsy nebo jinou půjčkou.

Modernizace bydlení

Dále je možné půjčku čerpat také na modernizaci bydlení. Zde se částka může pohybovat od 30 000 Kč do 300 000 Kč.

Omezující může být také splatnost úvěru. V případě, že si půjčujete na rekonstrukci a modernizaci, splatnost půjčky je deset let. Pokud si pořizujete nové bydlení, musíte půjčku od Státního fondu splatit do dvaceti let.

Z výsledných podmínek a omezení je jasné, že tento finanční produkt je určen spíše finančně slabším rodinám. Rodina se stabilními příjmy, která má našetřenou určitou hotovost, většinou raději využije klasické nebo americké hypotéky, aby se nemusela omezovat přesně stanovenými čtverečními metry. Zároveň tyto úvěry nejsou dobrou volbou ve větších městech, kde vám ani zdaleka na nové bydlení nepostačí.

Jednou dalších variant, jak získat peníze na bydlení, může být například půjčit si přímo od lidí na peer-to-peer platformě, jako je třeba Zonky. Tento typ půjčky se hodí hlavně na doplacení větších úvěrů nebo na rekonstrukce.